个人破产是怎么回事？（宣布破产需要哪些条件）-申请个人破产

进入后疫情时代，大多数人的生活回归正常，但有一些人的人生却回不去了。像在中国，光是2020年第一季就有46万家公司倒闭，而日本全年有将近千家公司结束营业。其他地方如丹麦、香港与台湾也有类似的状况，企业连番倒闭，背后有许多股东或公司负责人宣告破产，就连一般授信阶层的破产案例也大幅增加。但大多数朋友可能没接触过破产，不清楚这是怎么一回事，本期为朋友们介绍宣布破产需要哪些条件？

一个人破产以后会发生什么事情？

为什么听过破产的案例总是富人，穷人是不是连破产都没资格？首先我们要理解一点，破产不是自己说了就算，而是要透过严格的法律程序，获得司法体系的认定后才能成立。以台湾为例，破产法第一条就民事债务人不能清偿债务者，可依本法所规定的和解与破产程序清理其债务，也就是说破产是为了解决债务问题而生的东西。如果一个人只是口袋没钱，那他连破产的资格都没有，也没有必要申请破产，除非是欠下难以偿还的债务，才有机会符合破产资格。但想要成功破产，除了欠债外，还需要不少其他条件。

首先，你要在客观上当真还不起债，是一辈子都还不起那种。例如把你全部资产变卖，加上未来几十年不吃不喝攒下的收入都无法清偿债务，这才有可能被认为是客观上还不起的状况。第二个条件，你至少有两个债主，如果你只欠一个人钱，那法院会认为由双方自行解决债务问题就好。最后，也是最奇特的一点，手头没钱就不得破产。谈完破产法规定，申请破产的前提你要先构成“破产财团”，原因在于走整个破产程序都是要钱的，像是聘请破产管理人、登报、财产拍卖都要花钱，假如你当下的经济状况无法支付这些支出，基本上法院就会驳回破产申请。至于破产财团通常需要准备多少钱，这点跟债务金额有关。

一般来说，假如你欠了一千万元，那至少要准备个100万才能申请破产。因此有不少人认为破产是有钱人才玩得起的游戏。举个台湾朋友相对熟悉的例子，2022年2月，台湾艺人澎恰恰口头宣布破产，他说自己由于拍电影投资不善，欠下新台币2.4亿元的巨债，就算卖掉房产也还欠1.2亿元，而他的户头只剩500元。虽然听起来很绝望，但如果澎恰恰要申请破产，恐怕不会通过。第一个原因在于按照他的工作技能与往日的收入来看，很难认定他这辈子还不起债务。而第二点，这源自于澎恰恰自己说的他的户头只剩500元，无法构成破产财团，因此破产难以成立。看到这里可能有朋友好奇，破产到底有什么好处，为什么会被认为是有钱人玩的游戏呢？原因在于申请破产一旦通过，法院会把债务人剩下的财产分配给所有债权人，而所有的债务就此消灭。换句话说，债务人将可获得重生的机会。

但这里的重申不代表满血复活。一旦被认定破产，法律或对破产人施加各种限制，例如规定不得离开居住地，如果有逃亡之余，将可传唤或拘提。而在破产后，当事人也不得从事如律师与会计师等许多工作，想要参选从政也会受到严格的限制。此外，破产意味着个人对金融体系的信用出现重大瑕疵，出过社会的朋友想必都知道这意味着多大的代价。破产是件一体两面的事情，他一方面保护无力偿还债务的人，留给他生存的最低底线，另一方面，破产却剥夺了许多生而为人的权利。如果事先没有妥善规划，下半辈子恐怕会活得很憋屈。说到妥善规划，我们不得不提到美国前总统川普，身为亿万富豪的他多次从破产法条找到翻身机会，将法律用作自己称王霸业的武器。川普在25岁那年就接手父亲的公司，并在不到40岁的年纪，凭借着多个件案与知名的川普大楼奠定在纽约地产界的地位。他从1980年代晚期开始。只扩张事业版图，但由于杠杆过大，债台高筑，其间经历了六次破产，却每每都可东山再起。首先是在美国大西洋城的赌场饭店“川普泰姬陵”破产案。

时间回到1990年，当时的川普利用高利息的债券为赌场筹资，按计划每天可以赚进远超其他赌场的130万美元。但事与愿违，开业才短短六个月，川普就申请泰姬陵破产，一年后，他个人也来到破产边缘。这时的川普手上还持有其他三家赌场，但由于大部分的资金都来自于利率高达410%以上的贷款，因此泰姬陵的崩溃连带拖垮其他赌场。1992年，川普手下的两家赌场与一间饭店接连申请破产，财务炸弹的连番引爆却没有摧毁川普王朝，聪明的他利用破产保护不止让企业继续盈利，还减少自己所持有的债务。美国破产法允许申请破产的企业在制定还款计划以后与破产保护框架下继续经营，因此川普当时。主张继续营运的价值大于破产清算价值，半推半就让债权人妥协。同时他也把其中一家饭店的一半股权交给银行，大幅降低个人的债务。这些操作让他成功在不久后的1999年东山再起，陆续举办多个选美比赛跟打造电视实景秀（谁是接班人），并趁着声名大造之际推出服饰、酒品、餐饮与俱乐部等相关企业。

然而，川普大胆进取的性格再次使他遭遇险境。2004年，川普手下的赌场债务总额高达数十亿美元，而2008年的金融海啸跟人他的度假村股价暴跌，难以负担大比债务之下，川普只能申请第六次破产。虽然在商业上多次破产，川普都能借由破产法找到重组企业的机会，加上他在营商与人脉上的深厚实力，每当有危机爆发，都可以避免债务延烧到自己身上。后来的故事朋友们都很清楚，虽然没成功连任，但这个破产六次的男人最终还是当上了美国第45任总统。川普的经历让不少人更加坚信法律就是为富人与全世界富豪级服务的工具。

不过，如果我们回到2000年初期的台湾，当时曾爆发一个社会问题，催生出穷人版的破产法。当时台湾各大金融机构为了抢占市场，疯狂推销信用卡与现金卡，用丰富的礼物积分回馈与年费优待吸引大批民众办卡，甚至还给出月收入十几倍的刷卡额度，目的就是让部分比较没有理财观念的民众无脑乱刷。这波热潮中，还有银行推出名为乔治玛丽的现金卡，以台语谐音借钱勉励为噱头，带动全民办卡风潮。根据统计，从2000年到2005年，台湾信用卡流动张数比此前暴增了超过两倍，民间就出现70万卡奴大军，平均欠款百万新台币，这些卡奴大多数不具备成熟理财观念的学生或月光族，不少人难以承担债务压力，最终选择结束自己的生命。一时间台湾社会问题频传，金融机构的呆账也暴增。在各界的呼声之下，台湾当局推出消费者债务清理条例，俗称个人破产法。

相较于原本的破产法来说，在清条例的条件比较宽松，行政程序也比较简单。第一步负债者可以进行前置协商，所有的债权机构将依照债务人的偿还能力定出一个还钱的方案，银行会免除利息与违约金，只会要求偿还本金，同时也会提供零利率分期还款的方案。不过，债务人在清还期间不能在申办信用卡、现金卡与其他贷款。如果第一步协商破裂，下一个步骤叫做更生，这就要走司法途径，有债务人提出一个最高六年的还款计划，并有法官判定债务人是否建立清偿。所谓的建立指的是债务人生活上的支出必须要低于常人，在省吃俭用六年以后便可以免除剩余债务。根据统计，选择更生的民众前后大约会还出总欠款的两成多。如果连更生都破局，最后一个步骤就是清算，这跟开头我们提到的破产是差不多的概念，会由法院或管理人把债务人的财产拿来拍卖。权限分给所有的债权人，而且债务人会面临刚才提过破产的各种生活限制，直到清算期限过了，才能申请赋权，解除限制。

总结来说，破产保障了人们最基本的生存需求，避免难以还清的债务让人走上绝路，甚至造成社会动荡。最后我们由衷的希望朋友们都不要动用这个选项，如果有理财或债务上的问题，可以及早向专业的法律咨询团体求助。